Big Tech classée “critique” par l’UE : protégez votre patrimoine contre ce nouveau risque invisible

Notre patrimoine est de plus en plus numérique et… centralisé. En classant les hyperscalers (Amazon, Google, Microsoft) et autres géants de l’infrastructure numérique parmi les “fournisseurs tiers critiques” pour la finance, l’Union européenne met des mots sur un risque systémique sous-estimé: un point de défaillance technologique peut geler votre argent, vos revenus, vos échanges… sans que les marchés soient en crise.

Je vous explique ce que cela change pour vous, pourquoi le risque est réel (et déjà visible), et surtout comment bâtir une résilience patrimoniale qui ne dépend pas d’un seul nuage.

Ce que l’UE vient d’acter (et pourquoi c’est majeur)

• Sous le règlement DORA (Digital Operational Resilience Act), l’UE a mis en place un régime de supervision pour les “prestataires TIC tiers critiques” des acteurs financiers. Concrètement: cloud, data centers, réseaux, services d’identité, plateformes… peuvent être désignés “critiques”, avec audits, tests, plans de continuité et pouvoirs de sanction.
• Ce mouvement complète NIS2 (cybersécurité), DMA/DSA (concurrence et plateformes), et vise explicitement à réduire la dépendance excessive à quelques acteurs dominants.
• En 2025, la supervision conjointe des autorités européennes (EBA, ESMA, EIOPA) s’organise pour ces prestataires critiques et cible de facto les hyperscalers qui concentrent l’essentiel du cloud européen.

Traduction pour votre patrimoine: la probabilité d’une panne majeure ne disparaît pas, mais l’UE veut en réduire la fréquence et la gravité. Cela ne vous dispense pas d’un plan de résilience personnel. Au contraire.

Le risque est tangible: “tout marche… jusqu’à ce que ça casse”

• Mardi 18 novembre 2025, une panne Cloudflare a perturbé des services massifs, rappelant que la colonne vertébrale d’Internet repose sur peu d’acteurs. Les incidents Fastly, AWS ou Microsoft Azure des dernières années ont eu des effets similaires: sites bancaires inaccessibles, paiements refusés, applications de trading gelées.
• La tokenisation accélère: JP Morgan déploie des dépôts tokenisés et des rails 24/7. Formidable pour l’efficacité… mais plus d’automatisation et d’interconnexions = davantage de dépendance à une chaîne techno (cloud + blockchain + identités + APIs).
• Les marchés eux-mêmes montrent une concentration extrême sur l’IA et les “Mega Caps”. Quand Big Tech éternue, votre portefeuille et vos outils… toussent.

📌 À retenir

• Diversifier vos actifs ne suffit plus. Il faut diversifier l’infrastructure qui permet d’y accéder, de les transférer et de les gérer au quotidien.

Les 5 couches de dépendance qui pèsent sur votre patrimoine

1. Terminaux & systèmes (Apple/Google)

• Impact: perte/vol/panne = accès bloqué à vos banques, 2FA, eIDAS, wallets.
• Indice de concentration: 2 OS dominent + boutiques d’apps centralisées.

2. Identité & authentification (e-mail, numéro de mobile, 2FA, passkeys)

• E-mail unique compromis = cascade de réinitialisations.
• 2FA lié à un seul téléphone = compte gelé si appareil HS.

3. Infrastructures Internet (cloud, DNS/CDN, réseaux)

• 70% du cloud européen par 3 acteurs. Panne régionale = indisponibilité simultanée de multiples services financiers.

4. Prestataires financiers (banque, courtier, assurance, fintech)

• Beaucoup opèrent… sur le même cloud. Diversifier les logos peut ne pas diversifier l’infrastructure.

5. Rails de paiement et règlements (Visa/Mastercard, SEPA, stablecoins, dépositaires)

• Incident réseau, sanction, bug de smart contract ou congestion peuvent figer vos mouvements.

💡 Astuce
Cartographiez vos dépendances: pour chaque actif/flux (salaire, loyers, investissements), notez l’OS, l’e-mail de secours, le 2FA, la banque/courtier, l’infra présumée (AWS/Azure/GCP/Cloudflare…), et un “plan B”.

Calculez votre “score de dépendance Big Tech”

Attribuez 1 point par “oui”:

• Je n’ai qu’une banque principale.
• Je n’ai qu’un seul courtier/trader.
• Mon fonds d’urgence n’est que dans une banque.
• Mes 2FA sont tous sur le même téléphone/appareil.
• Mon e-mail de récupération est le même partout.
• Je n’ai pas les codes de secours/passkeys imprimés.
• Je n’ai pas de carte de débit alternative.
• Je n’ai pas testé un ordre téléphonique chez mon courtier.
• Je ne sais pas sur quel cloud opère ma banque.
• Tous mes revenus passent par une seule plateforme (ex: Stripe/PayPal).
• Pour mes actifs crypto, je dépends d’un seul exchange.

0–2: bien. 3–6: à corriger. 7+: vous êtes exposé.

Plan d’action: 18 mesures concrètes pour la résilience patrimoniale

1. Multi-banque intelligent

• Deux établissements, idéalement de groupes différents et avec cartes distinctes. Répartissez l’épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses) pour rester sous 100 000 € par banque (garantie des dépôts).

2. Multi-courtiers et accès “dégradé”

• Tenez un second compte titres/PEA minimaliste. Demandez le numéro d’ordres téléphoniques et testez-en un petit. Conservez vos IBAN d’approvisionnement hors ligne.

3. Fonds d’urgence de dernier recours

• 100–300 € en espèces sécurisées pour passer 48 h si tout est bloqué (terminal HS, banques en panne, week-end prolongé).

4. Sécurisation forte de l’identité

• E-mail “patrimoine” séparé, protégé par clé physique (YubiKey/Titan) + passkey. Alias d’e-mails pour compartimenter les comptes.

5. 2FA robuste et portable

• Deux clés de sécurité (une de secours hors site), codes de récupération imprimés, TOTP aussi sur un appareil secondaire. Évitez l’OTP par SMS comme unique barrière.

6. Trousse “perte de téléphone”

• Liste papier des comptes critiques, codes de secours, procédure pour révoquer un appareil. Sim de secours ou eSIM activable rapidement.

7. Documents hors ligne

• Copie de vos IBAN, contrats, contacts des établissements, mandats tiers de confiance. Stockage chiffré + impression sécurisée.

8. Diversification des rails de paiement

• Ayez au moins deux réseaux (Visa/Mastercard) et un moyen alternatif (virement instantané, Lydia/PayPal, etc.).

9. Choix de prestataires “DORA ready”

• Privilégiez banques/courtiers publiant des indicateurs de résilience (RTO/RPO, test d’outage, multi-région cloud) et un plan de sortie fournisseur (exit plan).

10. Crypto: autonomie et sorties multiples

• Si vous investissez, privilégiez la self-custody (hardware wallet), phrase de récupération conservée correctement, et deux “off-ramps” (deux exchanges régulés, virement et carte).

11. Immobilier & loyers

• Double canal d’encaissement (SEPA + PSP), et procédure si le PSP est indisponible. Prévenez vos locataires d’un IBAN alternatif en cas d’incident prolongé.

12. Entreprenariat/indépendants

• Panier de plateformes (facturation, paiement, e-commerce) plutôt qu’un monolithe. Sauvegardes quotidiennes exportables (CSV/PDF).

13. IA & productivité

• Évitez 100% de dépendance à un unique assistant IA. Gardez des workflows exportables (prompts, modèles, données) et alternatives open/interopérables.

14. Sauvegardes 3-2-1

• 3 copies, 2 supports, 1 hors ligne. Testez la restauration. Conservez une clé USB chiffrée hors domicile.

15. Assurance cyber personnelle

• Pour les profils à enjeux (entrepreneurs, patrimoines élevés), évaluez une police couvrant fraude/vol d’identité et assistance rétablissement.

16. Scénarios d’entraînement

• Tous les 6 mois: “panne totale 72 h”. Pouvez-vous payer, retirer, passer un ordre, contacter les bons interlocuteurs? Ajustez.

17. Gouvernance familiale

• Dossier de transmission: accès d’urgence, liste des comptes, consignes simplifiées pour la personne de confiance.

18. Discipline de marché

• Si Big Tech pèse >30–40% de vos actions, rééquilibrez par règles: plus de mid/small, facteurs (value/quality), Europe/Asie, infrastructures, cash rémunéré. Restez méthodique.

📢 Modèle d’e-mail à envoyer à votre banque/courtier
“Dans le cadre de DORA, pouvez-vous partager vos cibles RTO/RPO, vos dispositifs multi-région/multi-cloud, vos résultats de tests de continuité 2025, et votre plan d’‘exit’ fournisseur? Disposez-vous d’un canal d’ordres alternatif en cas de panne applicative?”

Ce que l’UE change… et ce qu’elle ne peut pas

• DORA/NIS2/DMA/DSA élèvent clairement le niveau: supervision des prestataires critiques, audits, plans de continuité, sanctions. C’est une excellente nouvelle pour la stabilité du système.
• Mais l’application sera progressive, hétérogène, et le lobbying est réel. Des pannes arriveront encore. Votre résilience individuelle est donc la dernière ligne de défense.

✅ Plan sur 30 jours

• Semaine 1: double compte bancaire + carte; e-mail patrimoine + clés de sécurité.
• Semaine 2: second courtier + test d’ordre téléphonique; impression des codes de secours.
• Semaine 3: trousse “perte de téléphone”; sauvegardes 3-2-1; cash 48 h.
• Semaine 4: rééquilibrage actions; audit des prestataires; envoi des e-mails DORA.

📦 Kit de continuité patrimoniale (à garder à jour)

• Deux cartes (réseaux différents), 200 € en espèces, liste IBAN, codes de secours, clé de sécurité de réserve, contacts d’urgence, procédure d’ordres par téléphone, copies de contrats essentiels.

En bref, le risque n’est pas de “fin du monde”, mais d’immobilisme temporaire. Avec quelques redondances bien choisies, vous transformez un blocage paralysant en simple contretemps gérable.