Au-delà des actions d’IA : le prompting financier, l’actif immatériel qui fera croître votre patrimoine

L’automatisation par l’IA s’accélère dans la finance. Mais derrière le bruit des marchés, un investissement discret offre un avantage durable et cumulatif: votre capital de compétences pour piloter ces IA, et en particulier la maîtrise du prompting appliqué à la finance. Cet actif immatériel augmente votre vitesse d’analyse, affine vos décisions, et améliore votre productivité — avec des effets composés sur votre carrière, vos revenus et votre gestion patrimoniale.

Je vous propose une approche concrète pour transformer le prompting financier en véritable levier de diversification patrimoniale, bien plus robuste que d’acheter simplement des actions « IA ».

Pourquoi le prompting devient un actif patrimonial

• Effet composé de l’apprentissage: chaque prompt amélioré, chaque workflow automatisé devient un « micro-actif » productif qui se réutilise.
• Prime de décision: de meilleures décisions d’allocation, de fiscalité et de gestion des risques, plus vite.
• Résilience de carrière: les employeurs valorisent déjà ces compétences, avec une prime de recrutement et d’évolution.
• Optionalité: capacité à créer des revenus incrémentaux (missions, side projects, produits d’info) et à réduire vos coûts cognitifs.

📌 À retenir

• Selon un panel industry (Fortune), des dirigeants finance déclarent que les CV se distinguent désormais par l’usage de l’IA et la qualité des prompts, jusqu’aux scripts pour IA « agentiques ». Une étude citée montre qu’environ la moitié du gain de performance provient de l’adaptation des prompts aux nouveaux modèles (pas seulement du modèle lui-même).
• Un sondage Wolters Kluwer (sept. 2025) indique que 86 % des directions financières nord-américaines n’en sont qu’aux phases d’exploration/pilotes, et que le principal frein au déploiement reste l’ROI peu clair. Opportunité: les premiers à industrialiser leurs prompts captent la valeur.
• Les solutions « agentiques » se généralisent (ex. Payhawk, Coda/Unit4): elles réduisent la latence décisionnelle en automatisant des chaînes entières (dépenses, achats, clôture), tout en gardant un audit trail. Le vrai différenciateur utilisateur devient alors… la qualité des instructions.

Acheter des actions d’IA vs. bâtir votre capital de prompting

💡 Conseil d’expert
Combinez les deux: une exposition financière prudente au thème IA et un investissement massif dans les compétences IA. La seconde renforce l’alpha de vos décisions sur la première.

Le prompting financier, c’est quoi (vraiment) ?

C’est l’art de transformer vos objectifs financiers en instructions exploitables par une IA, avec:

• Contexte pertinent (données, contraintes réglementaires/fiscales, horizon, profil de risque).
• Contraintes explicites (sources, périmètre France, formats de sortie, calculs à expliciter).
• Critères d’évaluation et de validation (contrôles, tests de sensibilité, justification chiffrée).
• Itérations rapides, jusqu’à une réponse exploitable et auditable.

Niveaux de maturité:

1. Prompting de base: requêtes claires, rôles et formats.
2. Prompting avancé: chaînes de raisonnement externalisées, vérifications et rubriques d’évaluation.
3. Prompting + données: RAG sur vos sources (comptes, rapports, OKR, notes), gestion des versions.
4. Orchestration agentique: séquences multi-outils (extraction de documents, rapprochements, calculs, tableaux, exports), logs et garde-fous.

Le cadre en 6 points pour des prompts financiers fiables

1. Rôle et objectif
   « Tu es analyste financier pour un investisseur français, objectif: optimiser l’allocation PEA/AV dans un cadre fiscal FR… »

2. Contexte et données
   « Contexte: 40 ans, TMI 30 %, horizon 15 ans, PEA 60 k€, AV 80 k€, cashflow mensuel 1 000 €… »

3. Contraintes et risques
   « Respecte PEA, plafonds AV, frais, diversification par classes d’actifs, drawdown max cible 20 %, volatilité annuelle < 12 %… »

4. Méthode et sources
   « Détaille la méthode (répartition stratégique/tactique, rééquilibrage), explique les hypothèses. »

5. Format de sortie
   « Tableau comparatif (allocation, frais, rendement attendu, risque), plan d’action 90 jours, checklist de due diligence. »

6. Validation et audit
   « Ajoute un test de sensibilité (±2 % taux), une check-list de conformité RGPD/fiscalité, et un résumé en 10 lignes. »

10 prompts prêts à l’emploi (copier-coller, puis adapter)

1. Budget et écarts
   « Agis en contrôleur de gestion personnel. Analyse mes dépenses 12 derniers mois (CSV ci-joint), détecte 5 leviers d’économies récurrentes, quantifie l’impact à 12 mois, propose un plan d’action classé par ROI temps. Format: tableau + quick wins en 10 points. »

2. Allocation long terme PEA/AV
   « Conçois une allocation core-satellite (ETF éligibles PEA/AV) pour horizon 15 ans, profil équilibré, avec rééquilibrage annuel. Fournis les tickers, frais, corrélations approximatives et un test de robustesse sur 3 stress historiques. »

3. Immobilier locatif (LMNP)
   « Évalue la viabilité d’un investissement LMNP (inputs: prix, loyer, charges, TMI, financement). Sors cashflow, TRI, point mort, sensibilité taux +100 pdb, et check-list des risques locatifs/fiscaux. »

4. SCPI comparatives
   « Compare 5 SCPI (rendement, TOF, frais, géographie, endettement, report à nouveau). Classe-les par adéquation à un investisseur TMI 30 % cherchant stabilité du revenu. »

5. Obligations 2025
   « Propose une poche obligataire (ETF) adaptée à un contexte de détente graduelle des taux, avec scénarios de sensibilité duration. »

6. Plan PER optimisé
   « Évalue l’intérêt d’un PER: économie d’impôt immédiate vs fiscalité à la sortie (hypothèses TMI actuel/futur). Donne un seuil de neutralité et un plan d’alimentation. »

7. Refonte frais bancaires/AV
   « Passe en revue mes frais bancaires et d’assurance-vie (frais UC, d’arbitrage, de gestion). Propose des alternatives à frais réduits et l’économie annuelle projetée. »

8. Stratégie ETF World + Value/Small
   « Construis un satellite factoriel (Value/Small) autour d’un cœur MSCI World. Donne la logique, les risques et le plan de rebalancing. »

9. Due diligence d’un fonds non coté
   « Liste les 20 questions à poser (track-record, cashflows, frais totaux, waterfall, liquidité, risques), et crée une grille de scoring. »

10. Calendrier patrimonial annuel
    « Génère un calendrier 12 mois des actions patrimoniales (fiscalité, placements, assurances, immo), avec rappels et documents requis. »

Mesurer l’ROI de votre capital de prompting

• Heures économisées/mois × valeur horaire (salaire chargé ou TJM).
• Gain de qualité: moins d’erreurs, décisions plus rapides, meilleures sélections d’actifs.
• Revenus additionnels: primes, missions ponctuelles, contenus/produits.
• Effets composés: la bibliothèque de prompts et d’automatisations s’amortit.

Exemple simple:

• Économies: 8 h/mois sur reporting et veille × 60 € = 480 €/mois.
• Effet décision: 0,5 %/an d’alpha sur 150 k€ gérés = 750 €/an.
• Total annuel ≈ 6 510 €. Si votre « programme » compétence coûte 1 500 €, TRI implicite très élevé la 1re année.

📊 Indicateurs à suivre

• Temps de cycle (avant/après)
• Taux d’acceptation des livrables (sans retours)
• Taux d’erreur/hallucination détectée
• Cas d’usage industrialisés (bibliothèque)
• Valeur financière des décisions améliorées (quand mesurable)

Gouvernance, risques et conformité (indispensables)

• Données sensibles: pseudonymisez/anonymisez. Évitez d’upload des documents identifiants sur des IA grand public sans garanties.
• RGPD: vérifiez lieux d’hébergement, DPA, rétention et logs.
• Auditabilité: exigez des sorties avec méthode, hypothèses et sources. Conservez les prompts et versions (Git/Notion).
• Garde-fous: rappelez les limites de l’IA, interdisez les raisonnements non justifiés, imposez des contrôles chiffrés.
• Biais et hallucinations: testez avec contre-exemples, exigez des calculs et des citations.
• Sécurité: chiffrez vos référentiels, isolez les clés API, définissez des rôles/permissions.

🔐 Check-list éclair

• Classification des données
• Politique d’usage des IA approuvée
• DPA/RGPD validés
• Journal des prompts et résultats
• Procédure de validation humaine avant décision sensible

Plan 90 jours pour bâtir votre « Capital IA financier »

• Jours 1–30: Bases et quick wins

  • 10 prompts « standard » adaptés à votre contexte
  • 2 cas d’usage industrialisés (ex. budget, veille ETF)
  • Mise en place du journal de prompts et des métriques

• Jours 31–60: Données et fiabilité

  • Passage au RAG (vos documents: relevés, rapports, contrats)
  • Gabarits d’audit (méthodes, sources, tests)
  • 1 automatisation no-code (ex. extraction → synthèse → Google Sheets)

• Jours 61–90: Orchestration et ROI

  • 1 agent « bout en bout » (ex. collecte factures, rapprochement, anomalies)
  • Tableau de bord ROI (heures, euros, précision)
  • Revue de risques RGPD + durcissement des garde-fous

Outils et “kit minimal” pour démarrer

• Un LLM généraliste de qualité (et un second pour croiser les réponses).
• Un espace de RAG sécurisé (Notion/Drive + connecteur), ou local si sensible.
• Un tableur (Google Sheets/Excel) pour calculs et tableaux de bord.
• Un gestionnaire de prompts (Notion/Obsidian) avec versions, tags, métriques.
• Un outil d’automatisation (Make/Zapier) pour les flux simples.

💡 Astuce
Gardez un « Prompt Canvas » réutilisable: Rôle | Objectif | Contexte | Contraintes | Méthode | Format | Validation.

Financer votre montée en compétence (France)

• CPF: nombreuses formations IA/prompting finançables.
• OPCO/entreprise: plan de développement des compétences.
• Dispositifs publics: Plan d’Investissement dans les Compétences (PIC), AIF via France Travail selon profil.
• Sélectionnez des parcours orientés « cas d’usage finance » avec livrables concrets (bibliothèque de prompts, playbook RGPD, automatisations).

Où en est le marché en 2025 ? Quelques repères utiles

• Directions financières: adoption surtout en phase d’exploration/pilotes, ROI encore flou (Wolters Kluwer, 17 sept. 2025).
• Recrutement: des leaders (Salesforce/Accenture, panel Workday) affirment rechercher des talents sachant concevoir et affiner des prompts, y compris pour des IA agentiques.
• Outils: les suites financières intègrent des agents spécialisés (clôture, achats, dépenses, voyages, paiements) avec audit trail — la différence se joue alors dans la manière de les piloter, c’est-à-dire… vos prompts.

📢 Extrait marquant
« On ne code pas: on écrit des instructions claires. Et on itère jusqu’au bon niveau de détail et de contrôle » — esprit des retours d’exécutifs finance lors de panels récents.

En investissant maintenant dans votre capital de prompting financier, vous créez un actif immatériel qui travaille pour vous chaque semaine: moins de frictions, de meilleures décisions, et une trajectoire patrimoniale plus robuste — aujourd’hui, et surtout demain.